India

Обратная ипотека — жизненный путь для пожилых людей


Обратная ипотека — это ссуда, предоставляемая пожилым людям путем преобразования собственного капитала в дом в поток доходов. Схема предполагает, что заемщики (пожилые люди) передают в залог свое домашнее имущество кредитору (плановому банку или HFC) в обмен на единовременную выплату или периодические платежи, распределяемые в течение всей жизни заемщика.
Домовладелец не обязан возвращать ссуду при жизни. В случае его смерти или постоянного выезда из дома ссуда возвращается вместе с накопленными процентами путем продажи имущества дома. Любая излишняя сумма будет переведена заемщику или его наследникам. Единовременные или периодические платежи могут использоваться заемщиком в соответствии с его потребностями, но не в спекулятивных целях.
Обратная ипотека удачно названа потому, что поток платежей «обратный». Вместо того, чтобы делать ежемесячные платежи кредитору, как при обычной ипотеке, кредитор производит платежи заемщику. В отличие от обычной ипотеки, заемщик может продолжать оставаться в своем заложенном доме в течение всей своей жизни, не опасаясь выселения, даже после истечения срока владения.
Недавно Национальный жилищный банк (NHB), дочерняя компания Резервного банка Индии (RBI), объявил о своих окончательных операционных рекомендациях по обратной ипотеке. Ниже приведены некоторые из ключевых особенностей схемы:

  • Услуга будет доступна лицам старше 60 лет; Совместное владение с супругом также разрешено, даже если один из заемщиков моложе 60 лет.
  • Схема применяется только к самостоятельно приобретенной и самостоятельно занятой собственности, принадлежащей пожилым гражданам и имеющей остаточный срок службы не менее 20 лет.
  • Сумма кредита будет зависеть от рыночной стоимости жилой недвижимости, оцененной первичным кредитным учреждением (PLI), возраста заемщика и преобладающей процентной ставки.
  • PLI должна гарантировать, что доля заемщика в жилой недвижимости не упадет ниже 10% в течение срока ссуды.
  • Заемщик не будет обязан уплачивать штраф в счет досрочного погашения ссуды.
  • Кредитные организации могут сформулировать свои соответствующие руководящие принципы внутренней политики, но они должны быть полностью раскрыты потенциальным заемщикам заранее.
  • Сумма, полученная по обратной ипотеке, считается ссудой, а не доходом; следовательно, это не повлечет никаких налоговых обязательств.

Обратная ипотека — определенно линия финансовой помощи для пожилых людей, позволяющая им вести свой образ жизни и удовлетворять свои потребительские потребности, не будучи зависимыми от кого-либо. Это программа социального обеспечения пожилых людей после выхода на пенсию. При очень небольшом количестве универсальных схем социального обеспечения для пожилых людей обратная ипотека может иметь потенциальный рынок сбыта. Ссуда предоставляется без каких-либо критериев дохода в возрасте, когда обычные ссуды недоступны. Возможно, наиболее важным преимуществом является то, что заемщик сохраняет право собственности на дом, что делает его все более популярным среди индийцев, у которых есть естественный инстинкт владения собственным домом.
Однако, с другой стороны, традиционная совместная семейная система, более сильный мотив завещания и широко распространенная недооценка недвижимого имущества, связанная с неучтенными деньгами, уклонение от уплаты налогов и владение бенами могут стать серьезными сдерживающими факторами для реализации этой схемы.